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Como Financiar su Negocio en Estados Unidos Parte I

Empezar un negocio no es una tarea facil. Se empieza con una idea y esa idea resuelve un problema. Tus clientes se sienten satisfechos y regresan por mas. Al final tenemos una ganancia con la que podemos vivir. Pero todo negocio tiene gastos de operaciones (alquileres, partes, empleados, materia prima, anuncios, etc.) y tener el capital necesario para cubrir esos gastos es esencial para el exito de tu negocio. 

Si la idea de tu negocio apenas esta empezando, o estas buscando expander to negocio existente, hay que tener un plan claro de las opciones que existen en Estados Unidos para financiar o capitalizar tu negocio.

La persona responsable de planear el financiamiento de la compañis debe responder una pregunta esencial: 

Cuanto capital necesito tener para empezar/operar/agrandar mi negocio ? 

y una vez tienes una respuesta a esa pregunta, lo que sigue es, 

Que opciones existen para conseguir ese capital ? 

Este articulo ayudara a responder esa segunda pregunta. Es imporante entender que dependiendo del tipo de negocio, la cantidad de capital, el estado actual de la compania, cada una de estas opciones de financiamiento tendra efectos positivos y negativos, y no todas son disponibles a cualquier empresa. 

Este articulo esta dividido en 3 partes, 

  • Autofinanciamiento. Como una persona puede conseguir capital como individuo. (sin apoyo de una compania o entidad legal). 
  • Prestamos de Compañia. Opciones que existen  que son disponibles a las empresas ya establecidas.
  • Inversiones. Inversiones de capital a tu negocio.

Autofinanciamiento 


English: Self Financing 

La gran mayoria de los negocios son capitalizados inicialmente con dinero del emprendedor o dueño del negocio. Es la forma mas rapida y menos complicada de accesar el capital y utilizarlo en tu negocio. Las siguientes opciones de autofinanciamiento son muy comunes: 

Ahorros personales 

English: Personal savings 

Los ahorros personales en tu banco, o cualquier cuenta de ahorros, son de facil acceso. Es importante tener un registro detallado del dinero de sus ahorros que se ponen en la empresa y luego hablar con un contador para determinar la mejor forma de contabilizar la inversion. 

Empleo 

English: employment or side job 

Una forma de financiar una empresa, especialmente al principio cuando las necesidades de capital son bajas, es con dinero que se gana trabajando en otro negocio. Las personas tienen un ingreso base, con el que pueden vivir, y dedican un porcentaje de su salario a la inversion de capital del negocio. Es importante saber que al trabajar para otra empresa le quita mucho tiempo en el dia que se puede dedicar al negocio nuevo. 

Prestamos Personales 

English: Personal Loans 

Un prestamo personal, dado por un banco o por empresas, es un prestamo que se le da al “individuo”, y no a la empresa. El dinero que se recibe del prestamo se utiliza entonces para financiar el negocio. Los pagos de este prestamo a la institucion financiera no son pagos de la empresa, siguen siendo pagos del individuo. Hay que consultar con un contador la mejor forma de contabilizar esa transaccion, pero lo mas importante es tener un buen registro de cuanto dinero se utilizo en la compañia. Los prestamos personales se pagan en mensualidades en un tiempo fijo. Y ademas se paga interes sobre el prestamo. Generalmente se trata de uno a 5 o 6 años en pagar de vuelta un prestamo personal. 

Linea Personal de Credito. 

English: personal line of credit. 

Muy parecido a un prestamo personal, la linea de credito es capital “disponible” que puede utilizar la persona. Funciona de la siguiente manera, se abre una linea de credito por $10,000. Ese credito no se “tiene” que utilizar necesariamente. si no se necesita, se queda en el banco. Si el emprendedor necesita capital (digamos, $2,000 para comprar equipo), se sacan $2,000 de la linea de credito y se utilizan como capital para la empresa. El individuo debe entonces pagar una mensualidad a la entidad financiera para pagar de vuelta los $2,000 de la linea de credito. 

Prestamo Hipotecario 

English: Home Equity Loan or Home Equity Line of Credit

No estamos hablando de comprar una casa, sino de aprovechar el capital acumulado si se tiene una casa. Funciona de la siguiente manera, digamos que compraste una casa por $200,000 y sacaste una hipoteca para pagar la misma. Despues de varios años, el balance sobre la hipoteca esta en $120,000 y la casa (para hacer el calculo facil) todavia vale lo mismo (i.e. $200,000). La diferencia entre el valor de la casa y lo que todavia se debe en el balance es el capital de la misma (en este ejemplo, existen $80,000 de capital disponible en la casa). Existen opciones, sin tener que vender la casa, de acceder a este capital. Esto se llama en ingles “Home Equity Loan”. Este “prestamo” se hace contra la garantia del capital de la casa y muchas veces vienen con bajo interes y algunas ventajas para los impuestos. (por ejemplo, se puede deducir una porcion de los intereses pagados en el pago anual al IRS). 

Una variante del “prestamo” es la linea de credito basado en el capital hipotecario. En vez de un “prestamo” , usando el mismo ejemplo de la casa de $200,000 con balance de $120,000. Una linea de credito se hace disponible para la persona por $80,000. La persona decide cuanto de este credito usar dependiendo de las necesidades. 

Visita: https://www.irs.gov/publications/p936 para mas informacion. 

Tarjetas de Credito 

English: Credit Cards

Otra forma de financiar un negocio es utilizar las tarjetas de credito (personales), ya sea para comprar equipo, hacer pagos mensuales o en cualquier tipo de gasto que acepte pagos con tarjetas. En estados unidos, sacar tarjetas de credito es bastante accesible, pero a su vez es bastante mas caro, los intereses en las tarjetas de credito son muy altos, y cualquier gasto es mas dificil de pagar. Hay que tener cuidado al usar las tarjetas de credito y usarlas con responsabilidad. 

Regalo o Prestamo de Familiares y Amigos 

Es posible recibir dinero de familiares y amigos como “regalo” o como un “prestamo” y utilizar este dinero para operar su empresa. Es importante distinguir dinero que se regala a una persona o que se preste vs dinero que se invierte (este ultimo lo tocamos en la seccion de Inversiones). 

En este ejemplo funciona asi. Un familiar (padres, hermanos, primos) o un amigo, le da un regalo de capital para que pueda empezar u operar. Este familiar o amigo tambien puede dar el capital como prestamo esperando que se pague de vuelta. 

Nota: esta es un arma de doble filo, lo mas importante cuando se trate de familiares y amigos, es dejar muy claro como se va a recibir este dinero. Si un familiar “presta” el capital, y el emprendedor lo trata como “regalo”, la situacion puede complicarse mas adelante y generar incluso problemas legales para ambos. Si el dinero se recibe como regalo, es importante tener y firmar un “gift letter” para registrar la transaccion. El IRS tambien permite a cualquier persona, “regalar” hasta $15,000 (en el 2020) libres de impuesto a cualquier persona por año.

Visita: IRS FAQ Gift Taxes para mas informacion del internal revenue service en este tema.

Visita: https://www.investopedia.com/terms/g/giftletter.asp para mas informacion sobre como escribir una carta que documente el regalo. 

Prestamo de Fondos de Retiro

English: retirement account loans

Si se tiene un 401k a traves de un empleo, es posible pedir "prestado" a su cuenta de retiro (este dinero se tiene que pagar de vuelta con intereses, pero los intereses se depositan a su cuenta de ahorro).  Esta es una forma de aprovechar dinero ahorrado en la cuenta de retiro para entonces financiar el capital. 

Nota: Los prestamos a cuentas de retiro se pueden pagar poco a poco siempre y cuando la persona este trabajando para la empresa que patrocina el 401k. Si la persona es despedida o renuncia a este trabajo, el balance del prestamo se debe pagar inmediatamento o el IRS considerara el balance de la deuda como un retiro adelantado a su cuenta de retiro, con un impacto de impuestos bastante alto. 

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